这不是什么新鲜事，每年这时候都这样，但本年这阵仗，比从前更猛，猛到又一次上各种热搜热榜了。
江苏银行20万起存的三年期定存，利率直接干到1.9%，比一般起存额上浮15个基点。吉林银行更狠，三年期从1.75%阶段性上调到2%，杭州银行、宁波银行、盛京银行这些中小银行，全都在往上顶利率。
你存25万给你一桶油，存100万送小电器，亿联银行搞定量抢购，每新增2万财物才干换1万的存款额度，跟抢演唱会门票似的。
这还不算完，中邮理财、中银理财这些组织，年终奖打理产业的产品扎堆上，费率从0.2%直接砍到0.01%，就差没喊“求求你把钱放我这儿”了。
交际渠道上那些存款中介，现在正满世界发广告「年末冲量存款最低价，有意者私聊」。这帮人按日收费，每100万资金每天本钱90到150块，你把钱存进去待几天，他们给你返利，银行完结方针，大快人心。
听着挺美是吧？问题是这钱在账上“一日游”就撤，银行报表好看了，实际上屁用没有。
更绝的是有些银行职工，为完结揽储使命不被扣绩效，自己掏钱在网购渠道买方针，对，网上有店肆专门卖这个，存款冲量、养老金开户、信用卡新增，明码标价。某地城商行的柜员花600块买方针，就能躲过2000块的绩效扣罚，这账谁不会算？
榜首财经做了报导，许多搞这些台面下操作的都是中小银行，为啥它们这么拼命？由于压力大。
国有大行靠代发薪酬、财富办理这些长时间服务，客户黏性强，活期存款占比高，负债本钱稳得很。中小银行呢？品牌影响力不行，客户根底薄，只能靠价格战抢人。
但这招是饥不择食，你今日用1.9%乃至2%的利率把钱拉进来，明日就得找收益率更高的财物去掩盖本钱。净息差本来就窄得不幸，本年前三季度多家上市银行净息差跌破1.5%，再这么搞下去，早晚撑不住。
更要命的是那些灰色操作。存款中介游走在监管边际，资金途径不透明，储户的钱安全没确保。你认为拿点返利是占便宜？如果中间环节出问题，或许银行往后不认账，你连哭的当地都没有。
《储蓄办理条例》明文禁止变相加息，这些贴息返现的操作，便是违规。还有那些买方针的职工，表面上是达到方针，其实便是用个人利益换报表数据，繁殖内部糜烂不说，整个查核系统都被歪曲了。银行设置的查核周期短得要命，六个月后存款丢失就扣绩效，客户经理能不想着“拉快钱”吗？这种激励机制，注定导向短期主义。
混过职场的都知道，就由于报表要好看，由于“开门红”查核压着，由于上面要数据。
但这种短期冲量行为，就像给患者打强心针，其时精力了，往后更虚。那些靠高息拉来的存款，来得快去得更快。客户不是被服务，而是被买卖。银行不再运营联系，而是运营数字。这能持久吗？
所以我对一般人的主张是，你要是手里有点闲钱，想趁年末薅点羊毛，能够。但别碰那些中介介绍的“高息返利”，那玩意儿危险大得很。正规银行的限时加息活动，看清楚条款，确认是新客新资金专享，这没问题。凡是有人跟你说“存几天给你额定返点”，扭头就走，确保没错。
利率市场化之后，存款利率一路下行，银行赢利空间越来越窄。中小银行想活下去，就得找出路。但出路不是靠年末冲一波量，而是真实把客户服务做厚实，把场景金融做起来，把数字化才能提上去。你看国有大行为啥不慌？由于人家运营的是客户全生命周期，从薪酬入账到理财、信贷、稳妥，一条龙服务。中小银行要是还停留在“送米送油拉存款”的阶段，早晚被筛选。
年末了，银行缺钱，你手里有钱，这是博弈。但记住一条：别为了小利冒大险。正规渠道的优惠能薅就薅，灰色地带的操作碰都别碰。
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